Vous pensiez tout savoir sur le Plan Épargne Retraite ? Détrompez-vous. Au-delà de la simple déduction fiscale, certaines options méconnues peuvent transformer radicalement la rentabilité de votre épargne retraite. Découvrez comment l’un de nos clients médecin a économisé 18 000€ grâce à une simple case cochée.
Chez Vaillance Conseil, après 17 ans d’expertise et plus de 3000 clients accompagnés, nous constatons que 80% des épargnants passent à côté d’optimisations majeures de leur PER. Voici les 5 options qui font vraiment la différence :
1️⃣ L’option d’exonération des cotisations en cas d’incapacité
Le principe : En cas d’arrêt de travail de plus de 90 jours, l’assureur prend en charge vos versements.
L’exemple concret : Un de nos clients, anesthésiste de 66 ans, a dû subir une lourde opération. Résultat : 18 000€ de cotisations prises en charge par l’assureur jusqu’à sa retraite.
Notre conseil : Cette option coûte entre 2 et 4% de vos versements mais peut vous sauver financièrement.
2️⃣ La sortie en capital fractionné : l’optimisation fiscale maximale
Le principe : Au lieu de tout sortir d’un coup, vous pouvez étaler sur plusieurs années.
L’impact fiscal :
- Sortie en une fois de 200 000€ : 45% d’imposition = 90 000€ d’impôts
- Sortie fractionnée sur 4 ans : 30% d’imposition moyenne = 60 000€ d’impôts
- Gain : 30 000€
3️⃣ L’irrévocabilité sélective : le meilleur des deux mondes
Le principe : Rendre irrévocable seulement une partie de vos versements pour maximiser la déduction tout en gardant de la flexibilité.
Notre stratégie Vaillance :
- 70% en irrévocable pour la déduction maximale
- 30% en révocable pour garder une épargne accessible
4️⃣ Le déblocage anticipé pour acquisition de résidence principale
Les conditions méconnues :
- Utilisable même pour des travaux d’agrandissement
- Cumulable avec un prêt immobilier
- Possible même si vous êtes déjà propriétaire (changement de résidence)
Témoignage client : « Grâce à cette option, j’ai pu apporter 80 000€ d’apport personnel pour mon appartement parisien, tout en conservant mes avantages fiscaux. » – Dr. Martin, dentiste
5️⃣ La rente viagère réversible : protéger son conjoint intelligemment
Le piège classique : Choisir 100% de réversion = -30% de rente La solution optimale : 60% de réversion = seulement -12% de rente
Simulation pour un capital de 300 000€ à 65 ans :
- Sans réversion : 1 200€/mois
- Réversion 100% : 840€/mois
- Réversion 60% : 1 056€/mois (optimal)
L’approche Vaillance Conseil
Nos experts analysent systématiquement ces 5 options avec vous pour construire LE PER optimal selon votre situation. Avec notre statut de courtier privilégié Generali et notre expertise de plus de 15 ans, nous négocions les meilleures conditions pour nos clients.
Résultat moyen constaté : Nos clients gagnent en moyenne 35 000€ sur la durée de vie de leur PER grâce à ces optimisations.
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